Oto kilka propozycji przeredagowanego tytułu: 1. Ile oszczędności wystarczy, by po 50. roku życia żyć tylko z odsetek i zrezygnować z pracy? 2. Jak zgromadzić kapitał, który pozwoli zakończyć pracę po pięćdziesiątce i utrzymywać się z odsetek? 3. Jaką sumę trzeba mieć, by po pięćdziesiątce spokojnie żyć z samych odsetek i nie martwić się o pracę? 4. Po 50-tce możesz przestać pracować — sprawdź, ile pieniędzy potrzeba, by żyć z odsetek 5. Odsetki zamiast pracy po pięćdziesiątce – zobacz, jaki kapitał jest potrzebny, by sobie na to pozwolić

„`html

W poprzednich artykułach omawiano już, jakie dochody są wymagane, by uzyskać emeryturę w wysokości 3000, 4000 lub 5000 zł miesięcznie. Tym razem celem jest analiza, jak zgromadzić kapitał, który pozwoli zakończyć karierę zawodową przed osiągnięciem wieku emerytalnego i żyć z oszczędności.

Reguła Trinity – ile można wypłacać z kapitału?

Podstawą dla takich kalkulacji jest tzw. reguła Trinity, czyli inaczej zasada 4 procent. Według tej koncepcji posiadanie kapitału stanowiącego 25-krotność rocznych wydatków pozwala na bezpieczne wypłacanie sobie co roku 4% zgromadzonej sumy przez minimum 30 lat, bez obaw o przedwczesne wyczerpanie środków.

Na przykład osoba, której roczne wydatki wynoszą 60 000 zł (czyli 5 000 zł miesięcznie), powinna zgromadzić kapitał w wysokości 1,5 mln zł (60 000 zł x 25). Taka kwota pozwala na utrzymanie dotychczasowego standardu życia z samych odsetek.

Należy jednak wziąć pod uwagę polskie realia gospodarcze, które różnią się od amerykańskich – między innymi poprzez zmienną inflację, obowiązek opłacania podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), a także niepewne stopy procentowe. Eksperci zalecają, by uwzględnić ostrożniejsze założenia:

• W wieku 30 lat warto rozważyć roczną wypłatę na poziomie 3% zgromadzonego kapitału,
• Dla osób około 40. roku życia – 3,5%,
• Natomiast po pięćdziesiątce można już przyjąć wypłacanie 4% rocznie.

Ile trzeba zgromadzić, by żyć z odsetek?

Analizy pokazują, jakiego kapitału potrzebują osoby w różnym wieku, by osiągnąć finansową niezależność i utrzymywać się tylko z odsetek. Wyliczenia te bazują na założeniu, że nie korzysta się ze świadczeń z ZUS, a wyłącznie z własnych oszczędności.

1. Osoba mająca 30 lat i wyznaczająca sobie cel 5 000 zł miesięcznie, potrzebuje około 2 mln zł (przy bezpiecznym wskaźniku wypłaty 3%).
2. Dla 40-latka, który zamierza wypłacać 3,5% rocznie, niezbędny kapitał to ok. 1,7 mln zł.
3. Po pięćdziesiątce, trzymając się oryginalnej reguły 4%, suma wystarczy, gdy zgromadzi się 1,5 mln zł.

Uwzględnienie emerytury z ZUS – niższe wymagania kapitałowe

Choć powyższe kwoty mogą na pierwszy rzut oka wydawać się nieosiągalne, sytuacja ulega znaczącej poprawie, gdy osoby planujące wcześniejsze zakończenie kariery zawodowej uwzględnią prognozowaną emeryturę z ZUS.

Emerytura z ZUS sprawia, że kapitał zgromadzony na „życie z odsetek” musi pokryć już tylko różnicę pomiędzy świadczeniem a upragnionym miesięcznym poziomem wydatków. Przykładowo, jeśli sześćdziesięciolatek potrzebuje co miesiąc 4 000 zł, a prognozowana emerytura wyniesie 3 000 zł, to zgromadzone oszczędności mają zapewnić brakujący 1 000 zł co miesiąc, czyli 12 000 zł rocznie.

Wykorzystując zasadę 4-procentowej wypłaty, okazuje się, że do zapewnienia tych brakujących środków wystarczy 300 tys. zł (12 000 zł / 0,04 = 300 000 zł).

Wnioski: połączenie odsetek z emeryturą jest najbardziej realne

Podsumowując, droga do niezależności finansowej wyłącznie na bazie własnych oszczędności wymaga sporych nakładów, jednak połączenie przychodów z emerytury oraz wypłat z odsetek znacząco obniża próg wejścia. Dla wielu osób jest to realny plan na spokojną przyszłość, choć na całkowite porzucenie pracy trzeba będzie jeszcze chwilę poczekać.

„`